LOS BANCOS Y LA EXPANSIÓN DE LOS DEPÓSITOS EN CUENTA CORRIENTE

BANCOS COMERCIALES

Son intermediarios financieros que captan el ahorro del público, ofreciendo una tasa de interés denominada tasa de captación . Con el dinero recibido mantienen una parte en reserva sin prestar denominado encaje, y el resto lo prestan recibiendo a cambio una tasa de interés denominada tasa de colocación. la diferencia entre la tasa de captación y de colocación se denomina margen de intermediación que constituye la tasa de ganancia de los bancos  los bancos colombianos tienen una de las más altas tasas de intermediación en el mundo , pagan por los ahorros de los colombianos el 5% anual mientras que les cobra a sus clientes el 25% anual obteniendo una tasa de intermediación del 20% anual  Los bancos comerciales se caracterizan porque una de sus obligaciones, los depósitos en cuenta corriente, son utilizados por los agentes económicos para realizar transacciones, es el denominado dinero bancario o dinero secundario que se crea por la existencia del papel moneda denominado dinero primario, es decir, que sin dinero primario, sin depósito en efectivo del público en los bancos, no se puede crear dinero secundario

BALANCE GENERAL DE UN BANCO COMERCIAL.

                   ACTIVO                                                                      PASIVO                         

                   Caja                                                            Depósitos en cuenta corriente( D )

                   Préstamos                                                   Depósitos de ahorro( DA )

                   Inversiones                                                 Depósitos a términos fijo( DAT)

                                                                                             Patrimonio 

En la siguiente dirección encontramos el balance general del Banco de Occidente para mejor ilustración:

https://www.bancodeoccidente.com.co/pls/portal30/docs/FOLDER/CONT_SITIOOCCIDENTE/00BCREACION DE DINERO SECUNDARIO

Los bancos comerciales crean dinero cuando las personas abren una cuenta  depositando papel moneda y el banco le entregan una chequera para que hagan retiros sobre ese papel moneda. El cheque es sólo un instrumento para retirar el dinero guardado en los bancos. Otra manera de crear dinero bancario es cuando los bancos presta a sus clientes o compran títulos valores, es lo que se denomina inversión.

Ejemplos;

1)   El banco de Occidente  recibe 1.000 millones de pesos por depósitos realizados por los clientes:

                                              Activo                                                     Pasivo

                                           Caja                                  Depósitos en cuenta corriente

                                              + 1.000 millones                            + 1.000 millones

  2)El banco de Occidente presta a clientes la suma de 400 millones de pesos.

                                             Activo                                                              Pasivo

                                          Préstamos                            Depósitos en cuenta corriente

                                            + 400millones                                + 400millones

3)El Banco de Occidente compra títulos valores por 600 millones de pesos

                                              Activo                                                              Pasivo

                                          Inversiones                           Depósitos en cuenta corriente

                                         + 600millones                                + 600millones

EXPANSIÓN DE LOS DEPÓSITOS EN CUENTA CORRIENTE EN EL SISTEMA BANCARIO

Supuestos:

1-   El encaje( r ) es del 0.20 y un depósito inicial(D) de 1.000 millones de pesos

2-   Cada nuevo depósito es redepositado en otro banco

3-   No hay grandes salidas de efectivo

4-   No hay exceso de reserva

EJEMPLO 

El señor A deposita en su banco A la suma de 1000millones de pesos , el banco encaja el 20% de los depósitos por orden del gobierno y el resto 800 millones lo presta al cliente B , que deposita su dinero en el banco B, el banco B ,a su vez, encaja el 20%(160 millones) y presta 640 millones al señor C que deposita el dinero en su banco C  y así sucesivamente. Sumando los depósitos generados en el sistema bancario y aplicando la formula de la suma de una progresión geométrica decreciente obtenemos:

 D =   D  + D(1-r) + D(1-r)2  + D(1-r)3 + D(1-r)4........

                   D =   D/(1-(1-r))

                   D =   ( 1/r)D

 de donde 1/r se denomina multiplicador bancario.

Podemos determinar la cantidad de depósitos bancarios generados por un deposito inicial de 1000 millones , en nuestro ejemplo, el multiplicador generado es de 2, por tanto,se genera depósitos  dos veces el depósito inicial es decir se genera dinero secundario por 2000 millones de pesos

D = (1/0.20) 1000

D = (2) 1000

D  =   2.000